分期贷款收取服务费,合法吗?

2020年,魏律师开始深入了解并研究贷款,尤其是分期贷款,我发现几乎所有的分期贷款,如捷信、平安普惠、宜信、宜人贷、拍拍贷、友信、玖富等等,都有一个共同点,那就是还款中除了本金和利息之外,都存在费用。

后来,魏律师代理了一起告宜人贷的案件,就是按照法律标准计算多还了不少钱,协商不成就想通过诉讼要回来。接受委托后,深入看材料后发现,费用里又包含“信息咨询服务费”、“管理咨询服务费”、“前期服务保障金”、“期交服务保证金”,着实让人眼花缭乱。

这些费用,虽然平台不同,名目不同,但是从法律上来看,都是平台收取的,那么本质就是相同的,我们统称为“服务费”。实践中,分期贷款纠纷,如砍头息、乱收费、高利贷等,绝大多数问题就出在服务费上。

分期贷款收取服务费,合法吗?-精英律师网
分期贷款

那么,分期贷款收取服务费,合法吗?

两年来,魏律师拆解过上百个分期贷款,仔细研究过《借款协议》、《服务协议》等一系列材料,有着比较丰富的经验,经过不断归纳总结,我来说一下:

从借款人的角度来说,大家可能想当然地以为“我是从你那借的钱,你就是出借人”。实际上,这是不一定的,我归纳为两种情况:一种平台就是出借人,比如捷信,借款资金是他们自己的。另一种平台不是出借人,比如平安普惠,是与银行合作的,比如宜人贷,是P2P,借款资金都是别人的。这两种情况完全不同。

第一种情况,平台是出借人,这里只有一个基本法律关系,就是你和平台成立的借款合同关系。依照借款合同相关的法律规定,平台有权收取利息,但没有收取其他费用的权利。也就是说,这种情况平台收取服务费是不合法的。

第二种情况,平台不是出借人,而是一个中介。这里存在两个或以上的基本法律关系,即你与平台背后真正的出借人成立的借款合同关系,你与平台成立的中介合同关系(2021年民法典以前叫居间合同),有的还存在担保合同关系、保险合同关系等。依照中介合同相关的法律规定,平台有权收取中介费即服务费。也就是说,这种情况平台收取服务费就是合法的。

说回上面的情况,我们判断服务费是否合法,要先看平台的性质。找到《借款合同》、《服务合同》,看平台属于哪种情况,这不仅决定了服务费整体是否合法的问题,也决定了如果被起诉如何抗辩的方向。如果实在搞不明白,可以向我咨询。

魏律师用白话概括为:如果你是出借人,都收我利息了,凭什么还收我服务费?如果你是中介,既然你可以收我服务费,那我只好再去找找其他角度了……

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